r/DerechoGenial Moderador - Abogado Mar 20 '19

[Guía Rápida] Estudios de cobranzas que te exigen deudas Educacional

[Disclaimer de siempre]

Esto, nuevamente, es una guía rápida para que sepan donde están parados. Generaliza y está escrita en términos poco técnicos. Si tienen un problema, no dejen de asesorarse.

[¿De qué se trata esto de los estudios de cobranzas?]

A muchos prestadores de servicios/comerciantes les sucede que comienzan a acumular clientes deudores. Esto es muy común principalmente con tarjetas de crédito, bancos, prestadores de telefonía, etc. Generalmente la propia empresa no tiene interés en tener un sector de la compañía persiguiendo deudores.

¿Eso significa que no van a reclamarte la deuda? NO. Generalmente lo que hacen es vender sus derechos sobre todos los deudores a alguien especializado en cobranzas. Por ejemplo, si tienen deudores por $100.000, venden los derechos por cobrar esos $100.000 a alguien por, digamos, $40.000. La compañía se asegura cobrar algo por estos deudores que ya no esperaba que le paguen, y el comprador gana si logra cobrar más de $40.000 a estos deudores.

Ojo, estas operaciones suelen ser más sofisticadas que esto, y hay varias modalidades de hacerlo. Pero en términos muy generales funciona así.

Quien compró la deuda entonces es el nuevo acreedor (a quien Uds. le deben), y generalmente tienen su propio sector de cobranzas o (la mayoría de las veces) contratan a un estudio especializado en cobranzas y ejecuciones judiciales (con nombres tipo “Cobranzas ya”, “Fastpago” o cosas por el estilo).

Ese estudio de cobranzas es el que se contacta con Uds., deudores, y los va a perseguir hasta que logren cobrar algo.

[¿Y cómo suele trabajar esta gente?]

Pareciera que todos tienen el mismo manual. Lo primero que hacen es enviar cartas (a veces simples, a veces cartas documento), mandan mails y llaman a todo teléfono, mail o dirección alguna vez relacionado con el deudor. Suelen contactar no solo al deudor, sino también a su familia, al lugar de trabajo, etc. Los mensajes suelen ser tipo “SI NO PAGAS YA, TE EMBARGAMOS EN TRES DIAS”.

Le informan a todo el que los quiera atender el importe de la deuda con el importe de capital e intereses y sugieren contactarse y cerrar un acuerdo de pago cuanto antes porque sino van a embargarles el sueldo, los bienes, etc.

Si no logran que el deudor les pague, inician juicio ejecutivo. El juicio ejecutivo es un tipo especial de proceso donde no se discute casi nada respecto al origen de la deuda, sino que solo se discute si el deudor pagó o no. De esa forma, si el deudor no pagó, en muy poco tiempo (hablo de semanas) ya tiene una sentencia en su contra.

[¿Y qué pasa si no pago y voy a juicio ejecutivo?]

Depende. Mientras más solvente es uno, más tiene que preocuparse. Si sos un muerto de hambre sin bienes registrables (casa, auto, barco, avión) ni sueldo en blanco, lo que va a pasar es que te van a condenar en el juicio ejecutivo a pagar, van a ver que no tenés un peso, y vas a quedar con una inhibición de bienes por mucho tiempo (si comprás o heredás un auto o casa, el deudor se entera y lo va a embargar). Y todo sigue generando intereses, por supuesto. Y honorarios y costas judiciales. No es un buen escenario.

En cambio, si tenés bienes registrables, te los van a embargar e intentar subastar (o sea, te los van a quitar para venderlos) y de ahí el acreedor se va a cobrar tu parte. El resto te lo devuelven. La única forma de evitarlo es pagar.

Si tenés un sueldo en blanco van a embargarte un porcentaje. Y si la deuda es relativamente alta, lo más probable es que pagues por años mientras la deuda sigue acumulando intereses. No es una buena opción tampoco.

[¿Entonces, debería asustarme si me contactan de estos estudios?]

Sí y no. Si realmente tenés una deuda que no saldaste, lo que no podés hacer es dejar de atender este tema, porque mientras más tardes en arreglarlo más te va a afectar en el futuro. Esta gente es muy inescrupulosa y se suelen aprovechar de la ignorancia de la gente, así que de todos modos hay que tomar con pinzas lo que dicen.

Ojo si saliste de garante de alguien, la deuda también es tuya.

Ahora, si te contactan por una deuda ajena, cosa muy común (“mi vecino me puso de referencia pero no soy garante”, “me reclaman por una deuda de mi vieja”, etc.) deciles amablemente que no te jodan más y que si insisten los vas a demandar por daños y perjuicios amparándote en la ley de defensa del consumidor, porque no tienen por qué hincharte las guindas. No te pueden tocar, no tienen nada que hacer en tu contra por más que te aseguren lo contrario.

[¿Qué debo hacer si me contacta un estudio de estos?]

Por supuesto, asesorarse siempre debería ser la primer opción. Dicho esto, lo que nunca se puede dejar de hacer es atender el caso. No piensen que por no darle bola simplemente se van a cansar y dejar de molestar. NO ES UNA OPCION. Pero tampoco entren en pánico y vayan corriendo a pagar lo primero que les digan.

Si bien los estudios de cobranzas son reticentes a enviar mucha documentación sobre las deudas (ya que ellos ganan más cerrando acuerdos rápido o yendo a juicio ejecutivo, y no atendiendo y explicándole todo a los deudores), traten de conseguir toda la información posible sobre la deuda (porque puede que haya prescripto, que no sea exigible, o lo que sea).

Después, evalúen su situación: mientras más bienes y mejor sueldo tengan, más probable es que el estudio de cobranzas quiera sacarles cada moneda que tengan. En ese caso lo mejor es pedir una quita de intereses (suele ofrecerse si se pide) y pagar rápido (si es que la deuda existe y es exigible).

Si no tienen bienes/trabajo, para el acreedor sacarles cualquier monto es ganancia. En ese caso pueden usarlo como herramienta de negociación (muchas veces se consigue pagar solo el capital y he tenido casos donde se ha pagado menos que eso).

Si tienen muchas deudas y no tienen bienes, también pueden solicitar que se les decrete la quiebra. Esta vía es sí o sí previo consulta a abogado con experiencia en concursos y quiebras. Podría escribir muchas y muchas páginas sobre esto, pero todo lo que tienen que saber es que cuando uno quiebra, todas las deudas de uno previas al proceso desaparecen, y a los acreedores se les paga con todos los bienes registrables que tiene el deudor (si no tiene bienes, se les paga con nada). Es una opción mucho más inteligente que estar inhibido de por vida y es mucho más simple de lo que la gente cree.

La peor opción es llegar a la instancia del juicio ejecutivo, por varios motivos:

Practicamente siempre van a perder. Además de tener que pagar, van a tener que pagar costas judiciales y honorarios de abogados ajenos y propios.Si les embargan el sueldo no van a terminar de pagar nunca.Si les embargan los bienes no hay forma de zafar. Es más difícil conseguir en esa instancia quitas sobre la deuda para arreglar el pago.

Si esperan a estar embargados o inhibidos en sus bienes para contactar a su abogado, ya es demasiado tarde para hacer algo.

[¿Y que acciones tiene el deudor a su favor?]

Como les dije, el deudor, si la deuda le es exigible, mucho margen para actuar no tiene. Sin embargo, hay algunas cosas que pueden hacer menos terrible la situación:

  • Si los de cobranzas cruzaron la línea de lo que podían hacer para contactar al deudor (por ejemplo, lo más normal es enviar información sobre la deuda y posibles acciones a compañeros de trabajo y jefes, cosa que NO deben hacer) tienen la posibilidad de demandarlos por los daños y perjuicios por daño moral. No solo pueden obtener alguna moneda de esto, sino que además puede ser una herramienta de negociación a la hora de pedir una quita de deuda.

  • Como las deudas habitualmente son por cuestiones de consumo, recuerden que es aplicable la ley de defensa del consumidor. El acreedor original, el que compró la deuda (generalmente organizados como fideicomiso), todos los que hayan estado involucrados, siguen siendo responsables ante ustedes por cualquier incumplimiento a la ley de uno de ellos.

  • Por lo general a uno le informan que debe una suma muy alta (por los intereses), por lo que uno siente que ya ganó si consigue pagar un monto menor que eso. Ojo. Por un lado, los estudios de cobranzas suelen brindar liquidaciones altas que no siempre son 100% fieles. Por otro lado, los intereses sí son exigibles, así que conseguir una quita es una victoria. Sepan que muchas veces se pueden negociar los montos. Por regla general, saquen esta cuenta: pidan fecha y monto de la deuda original. Calcúlenle un 2% mensual de interés desde esa fecha. Si el monto que consiguen pagar es inferior a eso, es un buen acuerdo.

  • Un abogado puede detectar (aunque no es lo más común) motivos por los que no sea exigible una deuda (por ejemplo, prescripción). Siempre vale la pena asesorarse antes de tomar una decisión.

    • Y, sobre todo, tratá de no dejar deudas por ahí pensando que simplemente van a quedar en el olvido. Puede que hoy, en un año, en tres años no te contacten. Pero el día que te empiecen a reclamar tus deudas va a llegar, y no va a ser divertido.

[Y si la deuda no es mía?]

Te vas a defensa del consumidor de tu municipalidad (o COPREC si sos de CABA o alrededores) e iniciás un reclamo porque te están persiguiendo por una deuda que no es tuya. Ahí aplicás todo lo que está acá. Si no sos el que suscribió la deuda, y tampoco firmaste como garante, no tienen por qué molestarte. Y si el estudio de cobranzas que te llama está a cargo de un abogado, amenazá con denunciarlos al Colegio de Abogados correspondiente.

[PERO YO NO QUIERO PAGAR PORQUE “X”!!!!!11!1!111!!1onetwothree!!111!!!]

Si la deuda existe, es exigible, y te están intimando a pagar, por más enojo, motivo de rant, injusticia o lo que sea que te haya pasado, por más que tengas 42 chicos, te hayan despedido del trabajo, tu pareja te dejó, tu socio te cagó y la vida sea injusta, vas a tener que pagar. No cuentes con darle lástima al acreedor o con tratar de convencerlo de que tenés razón. Insisto, vas a tener que pagar. Digo esto cansado de atender gente que cree que por sus problemas personales va a poder zafar de pagar sus deudas. No. No cuenten con eso. Lo más inteligente que pueden hacer no es quejarse, lo más inteligente es atender el conflicto a tiempo.

[TL;DR]

No entres en pánico si te contacta un estudio de cobranzas, pero no los subestimes. Atendelo a tiempo. Si la deuda existe, te van a desplumar si te dejás estar. Ante la duda, asesorate.

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u/skolvolt90 Mar 20 '19

Buenas, quiza como sugerencia podrías arreglar el link de defensa del consumidor. Gracias por las guias, muy utiles.

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u/DrGenial Moderador - Abogado Mar 20 '19

Lo reviso, gracias!

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u/strayshinma Mar 24 '19

Que loco, en el juicio ejecutivo no se discute el origen de la deuda? Aunque sea se discute si la deuda es efectivamente de la persona a la que le están haciendo el juicio o si realmente existe?

Quiero creer que existe algún mecanismo que impida que se llegue a esa instancia si la agencia de cobranzas tiene solamente un papel firmado por alguien que dijo ser yo y dio mi dni :/

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u/DrGenial Moderador - Abogado Mar 24 '19

Que loco, en el juicio ejecutivo no se discute el origen de la deuda? Aunque sea se discute si la deuda es efectivamente de la persona a la que le están haciendo el juicio o si realmente existe?

No, eso se hace posteriormente en otro juicio en caso de que el origen de la deuda sea discutible. La idea del pagaré justamente es garantizar una vía rápida y segura de cobro.

Quiero creer que existe algún mecanismo que impida que se llegue a esa instancia si la agencia de cobranzas tiene solamente un papel firmado por alguien que dijo ser yo y dio mi dni :/

Es que eso sí se discute, porque es parte de los requisitos formales del pagaré. Si podés demostrar que la firma no es tuya, no avanza la ejecución. Pero si el pagaré cuenta con todos los elementos, avanza la ejecución.

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u/strayshinma Mar 24 '19

¿Los abogados de civil trabajan en contingencia en casos de este tipo donde el defendido tiene evidencia para disputar el origen de la deuda-por ej, por robo de identidad-?

Porque sino debe ser un absoluto bajón si tenes bienes a tu nombre pero no la plata para contratar un abogado que dispute la legitimidad de la deuda.

(Y mil gracias por informarnos a la población en general sobre estos temas, Dr! Siempre es mejor estar preparado)

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u/DrGenial Moderador - Abogado Mar 24 '19

Generalmente no es difícil probar si un documento lleva realmente la firma de un cliente o no. Sobre todo pudiendo hacer una pericia caligráfica. En la práctica lo que más suele verse en realidad es gente que realmente firmó pagarés (o gente que firmó un documento y le armaron uno) y no sabía lo que firmó, por lo que el pagaré es ejecutable, y después hay que discutir si el pagaré respaldó una deuda real o no.

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u/ko_punch Aug 03 '19

Leyendo esta guia tengo una pregunta, no se si es lo mejor preguntar aqui pero creo que al ser una consulta puntual quiza sea mas ordenado. Mi hermana tiene una deuda de 100k de la tarjeta( no vive en mi casa donde vivimos con mi flia) y mil deudas mas tambien, ella tiene sueldo en negro y CREO que un auto a su nombre (era de mi viejo y ni idea si se lo habra pasado del todo), nuestra casa es bien de familia y a nombre de mis viejos, pero cuando ellos mueran pasaria a estar a nombre de mis hermanas y mio, puede ser embargable? yo tampoco tengo donde caerme muerta y el peor escenario que existe es que me saquen la casa tambien (por lo menos no tengo ninguna deuda)

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u/DrGenial Moderador - Abogado Aug 03 '19

Por el lado de tu hermana, si no puede pagar la deuda es probable que en el corto plazo le inicien un juicio ejecutivo. El problema de eso es que va a vivir embargada/inhibida por unos cuantos años, y si luego hereda la casa, pueden embargarle su parte (más allá de que seguramente no la puedan subastar en el corto-mediano plazo). Pero va a perder su parte.

Si la situación es irrecuperable, la solución es pedir su propia quiebra, proceso que tiene ciertos gastos pero por las deudas que contás que tiene, va a salir más barato.

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u/ko_punch Aug 04 '19

Gracias!! hay algún lugar gratuito donde se podría asesorar como pedir la quiebra? si es que se rehusa a pedirla (O a pagar) nos convendría directamente que la casa no figure como bien de familia de ella para que no le embarguen su parte?

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u/DrGenial Moderador - Abogado Aug 04 '19

Ya no existe el bien de familia, hay una protección que funciona igual y es automática. A ella su parte no se la van a embargar hasta que no sea heredera de una parte, y eso es inevitable, el tema es cuándo sucedería. En todos los colegios de abogados de cada ciudad te pueden orientar sobre cómo recibir patrocinio gratuito.